1. 도입부: 채무 발생 전의 일상적인 삶 (약 15%)

저는 올해 26살, 중소기업 인사팀에서 일하는 평범한 직장인입니다. 졸업하자마자 취업에 성공했고, 첫 월급을 받았을 때 느꼈던 뿌듯함은 아직도 생생합니다. 비록 연봉은 높지 않았지만, 스스로 벌어 생활을 꾸려나가는 것만으로도 자존감이 높아졌습니다.

주말에는 친구들과 드라이브도 가고, SNS에 멋진 사진도 올리고… 그런 일상이 제 삶의 활력소였죠. 그러다 보니 자연스럽게 ‘내 차’에 대한 욕심이 생겼고, 출퇴근도 더 편하게 하고 싶다는 명분 아래 고급 소형 SUV 리스 계약을 하게 됐습니다.

2. 전개: 채무 발생과 악화 과정 (약 25%)

리스 초기에는 차량 유지가 그리 큰 부담이 아닐 거라 생각했습니다. 월 리스료는 48만 원, 보험과 유류비까지 하면 월 70만 원 이상이 들었지만, 야근 수당이나 상여금으로 어느 정도 커버가 가능했습니다. 문제는 반복된 경기 침체와 코로나 이후 회사 상황이 나빠졌고, 연봉 동결에 상여금도 끊기면서 점점 빠듯해졌습니다.

급한 마음에 카드 리볼빙(결제 금액을 다음 달로 미루는 방식)을 사용하기 시작했고, 점점 카드사 두 곳에서 현금서비스도 받게 됐습니다. 당시 제 신용한도는 높지 않았지만, 그걸 다 쓰고 나니 총 채무는 어느새 5,500만 원까지 불어났습니다.

결국 리스료가 두 달 이상 밀리면서 리스 회사에서 차량 회수 요청이 들어왔고, 그때부터 본격적으로 삶이 흔들리기 시작했습니다. 출퇴근조차 불편해졌고, 한 달에 이자만 30만 원이 넘게 나가면서 급여의 절반이 사라졌습니다. 통장은 항상 마이너스였고, 친구 모임도 자연스럽게 피하게 됐습니다.

3. 위기: 개인회생 결심까지의 상황 (약 20%)

가장 큰 위기는 엄마에게 신용카드 연체 문자 하나가 잘못 전달된 날이었습니다. “이게 뭐니?” 하며 묻는 엄마에게, 전 처음으로 제 상황을 털어놨습니다. 엄마는 놀라면서도 화보다는 걱정을 먼저 하셨고, “지금이라도 정리할 수 있으면 해보자”는 말을 해주셨습니다.

이후 한 달 정도는 정말 많은 생각을 했습니다. 회생, 파산, 채무조정… 이런 단어들이 처음엔 너무 낯설고 무서웠습니다. ‘내가 그런 걸 해야 할 정도로 망한 걸까’ 싶었죠. 하지만 더는 버틸 수 없다는 걸 느끼고, 결국 전문가 상담을 받게 됐습니다.

처음 상담받을 때는 눈물이 났습니다. 스스로 너무 한심하다고 자책하면서도, 동시에 ‘이제라도 시작하자’는 결심이 생겼습니다. 상담사 분이 “젊으니까 더 빨리 회복할 수 있어요”라고 말해주셨는데, 그 말이 큰 힘이 됐습니다.

4. 해결: 개인회생 진행 과정 (약 25%)

상담부터 법원 인가 결정까지는 약 5개월 정도 걸렸습니다. 수입이 정해져 있는 급여생활자라서 서류 준비는 비교적 수월했지만, 채무 발생 경위에 대한 설명과 지출 내역 증빙은 꽤 정성스럽게 준비해야 했습니다. ‘왜 이런 채무가 생겼는지’, ‘앞으로 어떻게 갚을 것인지’를 소명하는 과정이었죠.

법원에 제출한 변제계획은 월 23만 원씩 36개월(3년) 동안 갚는 조건이었습니다. 총 변제금은 약 828만 원, 나머지 채무는 일정 조건에 따라 탕감(면책) 대상이 됩니다.

법원 출석은 생각보다 덤덤하게 끝났습니다. 판사님은 제 연령, 소득, 지출 패턴을 확인하셨고, 제가 성실히 일하고 있다는 점을 긍정적으로 봐주셨습니다. 인가 결정이 나왔을 때, 저는 그날 저녁 스스로에게 조그마한 케이크를 선물했습니다. “이건 내 인생 다시 시작하는 기념이야”라고 말하면서요.

물론 과정이 항상 쉬운 건 아니었습니다. 내가 왜 이런 선택을 했을까, 이 나이에 왜 벌써 개인회생을 겪어야 하나 자책도 했지만, 지금은 후회보다 더 중요한 것이 ‘회복’이라는 걸 알게 됐습니다.

5. 결말: 현재의 변화와 희망 (약 15%)

지금은 개인회생 인가를 받은 지 9개월째입니다. 매달 23만 원씩 꼬박꼬박 납부하고 있고, 더는 연체 문자나 독촉 전화를 받지 않습니다. 생활은 조금 더 단순해졌지만, 정신적으로는 훨씬 안정감을 느낍니다.

리스 차량도, 명품도, SNS에 올라갈 멋진 사진도 없지만, 지금 저는 제가 원하는 삶에 더 가까워졌다고 생각해요. 저축도 조금씩 시작했고, 재무 상담도 받아보며 다음을 준비하고 있습니다.

지금 이 글을 읽는 누군가가 “내가 왜 이런 상황까지 왔지?”라고 자책하고 있다면, 꼭 말씀드리고 싶어요.

“빚을 진 건 잘못일 수 있지만, 그걸 고치려는 선택은 용기입니다.”
개인회생은 끝이 아니라, 더 나은 내일을 위한 시작이에요. 저처럼 젊고 아직 기회가 많은 분들이라면, 포기하지 말고 제도를 활용해 보시길 바랍니다.